Todo lo que debe saber sobre la agregación bancaria, la tecnología que está revolucionando la gestión financiera
En los últimos años se han desarrollado dos fenómenos: la multibanca y la llegada de nuevos medios de pago digitales (como PayPal).
Como respuesta, han proliferado las soluciones de agregación bancaria. ¿Su objetivo? Aprovechar los datos bancarios para ofrecer nuevos servicios a particulares y empresas. Ya sea para tener una visión más clara de sus finanzas, demostrar su solvencia sin tener que aportar justificantes o aprovechar ofertas personalizadas, las ventajas para el usuario final son muchas.
¿Cómo funciona exactamente esta tecnología? ¿Cuáles son sus ventajas? ¿Qué agregador de cuentas bancarias elegir?
En este artículo encontrará todas las respuestas a estas preguntas, además de una atención especial a la seguridad... ¡porque los datos financieros no son cosa de risa!
¿Qué es la agregación de cuentas bancarias?
Tradicionalmente, la agregación bancaria define un servicio, ofrecido por un banco o empresa FinTech, consistente en acceder a los datos bancarios de una empresa o particular desde su propia interfaz con el fin de mejorar sus servicios....
Gracias a esta tecnología, ¡ya no perderá más tiempo accediendo a sus múltiples cuentas ni perderá más información por falta de visibilidad sobre sus finanzas!
Este proceso se desarrolló en respuesta al creciente fenómeno de la "multibanca ". Cada vez más particulares y empresas tienen varias cuentas en distintos bancos, gracias a la aparición de nuevos proveedores de servicios (los famosos neobancos) y a la introducción del servicio de asistencia a la movilidad bancaria.
Según el sitio web de Square, el 42% de los clientes bancarios franceses son multibancarizados.
💡 Vale la pena saberlo: también hay agregadores de patrimonio. Estos van más allá de los agregadores de cuentas bancarias tradicionales, al incluir también inversiones, propiedades y otras posesiones.
¿Qué es la banca abierta?
La agregación bancaria funciona a través de la banca abierta. Se trata de una práctica que permite a bancos e instituciones financieras compartir de forma segura los datos bancarios de sus clientes con terceros a través de interfaces de programación de aplicaciones (API). Por supuesto, esto se hace con el permiso previo de los clientes en cuestión 😉.
⚖️ La banca abierta está regulada por la Directiva Europea de Servicios de Pago (DSP ). Entró en vigor en enero de 2018 y contempla diversas medidas, entre ellas:
- la apertura de los sistemas de información de los bancos a través de API seguras;
- la introducción de la autenticación fuerte con el objetivo de proteger los datos bancarios.
💡 Bueno saber: gracias a la banca abierta, los profesionales pueden ahora utilizar soluciones aún más avanzadas para mejorar el conocimiento de sus clientes, basándose en su información bancaria. Por ejemplo, utilizando gator x WIDMEE, conectas tus rutas de venta a los distintos bancos franceses. A continuación, sincronizará los datos de los clientes (con su consentimiento) para obtener información clave sobre ellos u optimizar sus procesos: verificación de la identidad bancaria de un titular de cuenta, solvencia de un solicitante de propiedad, conciliación bancaria, etc. También apreciará este servicio para detectar momentos en la vida de los consumidores, ¡y así comprender sus necesidades reales!
Las características de un agregador bancario
Detrás de la expresión "agregador bancario" se esconden muchas realidades diferentes. Algunas soluciones ofrecen servicios básicos, mientras que otras van un paso más allá, incluyendo, por ejemplo, la gestión de todos sus activos financieros.
Por último, algunas plataformas utilizan el término más en referencia a los servicios de banca abierta y, por tanto, a la sincronización de los datos de los clientes a través de una API única, para integrarlos en aplicaciones web y móviles.
👉 No obstante, estas son las funcionalidades que se esperan de un buen agregador bancario "clásico":
- ✅ Centralización de todas las cuentas bancarias en una única interfaz, incluidas las cuentas corrientes, de ahorro, de tarjetas de crédito y de inversión.
- ✅ S eguimiento de las transacciones, mediante una vista detallada y filtrable, y categorización automática según la naturaleza de los gastos.
- ✅ Gestión y seguimiento del presupuesto, con un sistema de alerta por rebasamiento.
- ✅ Generación de informes y análisis sobre patrones de gasto, ingresos y saldos.
- ✅ Notificación de transacciones inusuales, saldos bajos y plazos de pago.
- ✅ Integración con otras aplicaciones y servicios financieros, como software de contabilidad o herramientas de gestión de activos.
- ✅ Planificación financiera con seguimiento de objetivos y previsión de tesorería.
Las 5 ventajas clave de un servicio de agregación bancaria
#1 Centralización de la información bancaria
Esta es, por supuesto, la primera ventaja de los agregadores bancarios: al centralizar toda su información financiera, obtiene una visión general de las finanzas de su empresa de un vistazo y en tiempo real.
Además, este proceso elimina la necesidad de :
- conectarse a varias cuentas bancarias para comprobar saldos y transacciones ;
- recordar contraseñas para cada aplicación.
En definitiva, la agregación bancaria promete no sólo una mayor delicadeza en la gestión de sus cuentas, sino también un valioso ahorro de tiempo en estas operaciones que consumen mucho tiempo.
#2 Optimizar la gestión de tesorería
Con esta visión consolidada de sus finanzas, estará en mejores condiciones de gestionar eficazmente su tesorería y prever sus necesidades de liquidez.
Los agregadores bancarios automatizan la recogida de datos financieros. Esto facilita la conciliación de cuentas y el seguimiento de los flujos de efectivo.
💡 Por ejemplo, puedes hacer un seguimiento de los pagos de tus clientes sin tener que hacer malabarismos con varias interfaces y extractos.
#3 Análisis y planificación financiera
Por regla general, los agregadores de cuentas bancarias proporcionan herramientas de generación de informes, que resultan prácticas para comprender :
- sus tendencias de gasto (gracias, en particular, a la categorización) ;
- sus fuentes de ingresos
- los resultados financieros globales de su organización.
Básicamente, usted sabe exactamente a dónde va el dinero cada mes, pero también de dónde viene.
Además, estos análisis detallados tienen un valor incalculable a la hora de prever y preparar el crecimiento futuro 🚀.
#4 Acceso a los datos bancarios de clientes actuales y potenciales
Si nos fijamos en las soluciones de agregación bancaria que están más orientadas a la recuperación de datos de clientes, también hay muchos beneficios.
Por ejemplo, se pueden mejorar los recorridos de venta para automatizar los procesos, limitar los riesgos y acelerar la toma de decisiones:
- no más recopilación de documentos en papel ;
- reducir el fraude y el riesgo de error;
- ahorrar tiempo y optimizar la eficacia operativa.
#5 Mejor conocimiento del cliente
Al acceder a información consolidada sobre los hábitos de gasto, los ingresos y el comportamiento financiero de los consumidores, es posible crear perfiles más precisos. Esto permite
- una personalización más precisa de las ofertas;
- una mejor segmentación del mercado.
👉 A modo de ejemplo, se puede saber qué contratos ha suscrito una persona para ofrecerle productos o servicios más adaptados.
💡 Es bueno saberlo: un mejor conocimiento de los clientes también influye positivamente en la toma de decisiones de tu empresa. Por ejemplo, ¿deberías continuar el trato con ese cliente que parece tener dificultades financieras?
Quiénes son los principales agregadores de cuentas bancarias?
Para convertirse en un agregador de cuentas bancarias en Francia, debe recibir la aprobación de la DSP2 y operar :
- bien como proveedor de servicios de pago (PSP): una entidad que presta todos los servicios tradicionales de un banco (apertura y gestión de cuentas, procesamiento de transacciones, etc.) ;
- o como proveedor de servicios de información sobre cuentas (AISP): una entidad que simplemente ofrece servicios de agregación de cuentas;
- o como proveedor de servicios de iniciación de pagos (PSIP): una entidad que ofrece a los comerciantes en línea soluciones de pago.
👉 Estos diferentes tipos de actores pueden encontrarse en dos sectores principales:
Banca
Los bancos son las primeras organizaciones en las que pensamos cuando hablamos de agregación bancaria. Hay que decir que no pueden escapar a esta tendencia si quieren mejorar la experiencia de sus clientes y ¡desmarcarse del resto!
💰 Esta categoría incluye:
- los bancos tradicionales, como Crédit Agricole y Société Générale;
- los neobancos, como Boursorama o Fortuneo.
FinTech
El neologismo FinTech, contracción de "Financial Technology", se refiere a un sector que agrupa a start-ups y empresas innovadoras que operan en el sector financiero. Suelen desarrollar software y aplicaciones para empresas o particulares.
Entre las empresas de esta categoría figuran Widmee, Tink y Powens.
Agregación bancaria y seguridad
Cómo estar seguro de que un agregador bancario está autorizado?
Llegados a este punto, si te hemos convencido de la utilidad de un agregador de cuentas bancarias, quizás te estés preguntando por la seguridad de los datos de tu empresa o los de tus clientes.
Para empezar, debe saber que puede comprobar la legitimidad de una empresa de agregación bancaria comprobando si ha sido declarada a la ACPR a través de la siguiente página web: REGAFI.
☝️ Este sitio enumera todas las empresas y organismos autorizados a ejercer actividades bancarias, financieras, de dinero electrónico o de servicios de pago reguladas de conformidad con el Código Monetario y Financiero francés. Sólo tiene que introducir el nombre que desee en la barra de búsqueda.
¿Y la seguridad de los datos?
Más allá de la simple autorización para operar, muchos profesionales se preocupan por la protección y la confidencialidad de los datos que pasan por este tipo de herramientas.
La buena noticia es que los agregadores bancarios están diseñados para ofrecer la máxima protección de su información. Y con razón: la normativa les obliga a cumplir altos estándares de seguridad, como :
- encriptación de datos (¡las personas que trabajan en estos servicios no pueden leerlos!) ;
- doble autenticación, que requiere dos formas distintas de comprobar la identidad de un usuario antes de concederle acceso a un sistema.
Además, los agregadores de cuentas bancarias están supervisados por la ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) y la CNIL (Commission Nationale de l'Informatique et des Libertés).
Por último, los usuarios de estos servicios tienen una serie de derechos respecto a sus datos personales, de acuerdo con el RGPD: derecho de acceso, derecho de rectificación, derecho al olvido, derecho a la portabilidad, etcétera. Y, por supuesto, debe obtenerse su consentimiento antes de hacer cualquier uso de su información.
Cuál es el mejor agregador de cuentas bancarias?
La respuesta es muy sencilla: el que realmente se adapte a tus necesidades 😉.
Como te habrás dado cuenta, detrás del término "agregador de cuentas bancarias" hay muchos dispositivos diferentes. Así que es importante valorar exactamente qué características necesitas. Quieres simplemente poder consultar tus cuentas más fácilmente? ¿O necesita ir más allá, con funciones más avanzadas de análisis o de conocimiento del cliente?
Al mismo tiempo, preste especial atención a los protocolos de seguridad aplicados (¿son suficientes?) y, por supuesto, a la declaración a la ACPR.
Otros criterios pueden inclinar su balanza hacia una herramienta concreta:
- compatibilidad con :
- todos los bancos y entidades financieras con los que trabaja su empresa ;
- su programa de contabilidad y otras soluciones empresariales pertinentes;
- precio 👉 Busca cualquier coste oculto y asegúrate de que el precio que pagas se ajusta a tu presupuesto. Ten en cuenta que es posible encontrar un agregador de cuentas gratuito, pero este tipo de plataformas no suelen ser adecuadas para las necesidades de las empresas;
- la facilidad de uso, para asegurarse de que la aplicación funciona sin problemas;
- la facilidad de integración de las API en sus aplicaciones web y móviles;
- atención al cliente de calidad, receptiva y disponible si tiene algún problema o pregunta;
- escalabilidad, para garantizar que el agregador pueda crecer con su negocio y adaptarse a un aumento del volumen de transacciones;
- personalización, para satisfacer las necesidades específicas de su organización.
La agregación bancaria de un vistazo
En un momento en el que las estructuras empresariales y las relaciones comerciales son cada vez más complejas, los agregadores banc arios siguen estando en boca de todos. Ofrecen una respuesta adecuada a los problemas derivados de la multibancarización. Y todo ello mediante procesos perfectamente seguros, ya que están bajo el estricto control de la normativa europea.
Sólo le queda encontrar su solución de agregación bancaria, la que le ofrezca las mejores prestaciones para visualizar sus distintas cuentas... o incluso más, como estos softwares especializados en banca abierta.
Y esta tecnología no se detiene aquí. El mercado augura interesantes desarrollos futuros, como la agregación de tarjetas bancarias o la posibilidad de acceder a todos los datos financieros y de seguros (FIDA).
Artículo traducido del francés